محافظت از رمز عبور و نام کاربری مشتریان
افشا میزان پتانسیل تعهد مشتری اگر مشتری اطلاعات مستندخود را (مثل رمز عبور و یا نام کاربری) با شخص ثالث در میان بگذارد.
تضمین درستی و کامل بودن اطلاعات باز یافته از سایت‎های جمع اوری کننده که شامل فاش سازی‎های لازم می‎شود.
۲-۱-۴-۲۰ تعیین اعتبار الکترونیک
بررسی کردن ویژگی‎های مشتریان و اختیار دادن فعالیت‎های فناوری خویش خدمت بخش جدا ناپذیر خدمات مالی ‎است. به علت این که کاغذ بازی‎های سنتی و متد‎های ویژگی‎های مستند به نفسه سرعت و بازدهی تراکنش‎های الکترونیک را می‎گیرد، موسسات مالی روشی چاره ساز و قانونی اتخاذ کردند، که عبارت است از (معینی و دیگران ،۱۳۸۸).
رمزها و اعداد شناسایی شخصی (PIN)
گواهی نامه ی دیجیتالی که تز ساختار کلید همگانی استفاده می‎کند (PKI)
وسایلی که بر پایه ی ‎میکروچیپ‎ها هستند مثل کارت‎های هوشمند یا دیگر نمونه‎ های اجازه ی ورود
مقایسه بر اساس پایگاه داده
شناساگران بیومتریک^[۳۵]
روش‎های قانونی که در بالا آمد در سطح امنیت و میزان اطمینانی که تامین می‎کنند و در قیمت و پیچیدگی در زیر ساخت‎هایشان با هم متفاوتند. انتخاب هر تکنیک برای استفاده باید با ریسک‎هایی که در محصولات و خدمات برای هر کنترلی که دسترسی دارند متناسب باشد.

( اینجا فقط تکه ای از متن فایل پایان نامه درج شده است. برای خرید متن کامل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. )

امضاهای الکترونیکی در تجارت ملی و جهانی (e-sign ) قوانین فدرال یکسانی ر ا به وجود آورده است که با پایگاه قانونی امضا‎های الکترونیک و سوابق در تراکنش‎های تجاری و مشتری مدار به منظور ایجاد اطمینان قانونی بیشتر و پرورش و رشد تجارت الکترونیک در ارتباط است. (معینی و دیگران ‎،۱۳۸۸).
۲-۱-۴-۲۱ میزبانی وب سایت
بعضی از موسسات مالی به همان خوبی که برای دیگر کسب و کارها میزبان سایت می‎شوند برای خود نیز میزبانند. موسسات مالی که میزبان وب سایت کسب و کار مشتریان می‎شوند معمولا فایل‎های الکترونیکی که وب سایت را تشکیل می‎دهد را ذخیره می‎کنند و یا آن را برای ذخیره و نگه داری سازماندهی می‎کنند. این فایل‎ها در سرور و یا بیشتر که ممکن است بر مبنای موسسه ی مالی میزبان قرار گرفته باشد. وب سایت‎ها میزبان خدماتی می‎شوند که نیازمند مهارت بسیار در شبکه سازی، امنیت، و برنامه ریزی است. فناوری و نرم افزار به سرعت در حال تغییر است. موسساتی که در حال توسعه ی وب سایت هستند باید بر لزوم برای اتخاذ استاندارد ارتباط نرم افزار سخت افزار جدید و پروتکل‎هایی برای آسان سازی مبادله اطلاعات در میان ازدحام کاربران متنوع کامپیوتر نظارت کنند (معینی و دیگران، ۱۳۸۸).
ریسک‎هایی که آزمون گران باید هنگام بررسی وب سایت‎های میزبان خدمات باید در نظر بگیرند که شامل لطمه زدن به اعتبار و شهرت، از دست دادن مشتری و یا پتانسیل تعهد ناشی از (,Lin & Hsieh 2014).
زمان از کار افتادگی (زمان‎هایی که وب سایت در دسترس نیست) یا قادر نبودن در پیوستن به سطوحی از خدمات که خاص قراردادهاست.
مندرجات نادرست سایت (برای مثال خدمات، قیمت گذاری) ناشی از فعالیت کارمندان موسسه و یا تغییرات غیر مجاز توسط شخص ثالث (برای مثال هکرها)
افشاگری‎های غیر مجاز اطلاعات محرمانه که ناشی از تجاوز به تعهدات امنیتی است.
آسیب دیدن سیستم‎های کامپیوتری از طریق بازدید کنندگان سایت با پخش شدن کدهای دشمن (ویروس‎ها، کرم‎ها و … ) در سایت موسسه ای که میزبان سایت‎هاست صورت می‎گیرد (معینی و دیگران ،۱۳۸۸).
۲-۱-۴-۲۲ پرداخت برای تجارت الکترونیک
بسیاری از کسب و کارها انواع مدل‎های پرداخت الکترونیک را برای محصولات و خدماتشان می‎پذیرند. موسسات مالی نقش مهمی‎را در سیستم‎های پرداخت الکترونیک توسط ساخت و تعمیم دادن ابزارهای پرداخت الکترونیک، پذیرفتن ابزارهای پرداخت مشابه، پردازش آن پرداخت‎ها و شرکت در تهاتر بانکی و حل و فصل سیستم‎ها، بازی می‎کند. با این حال موسسات مالی به طور افزایشی با گروه‎های دیگر در ارائه‎ی خدمات پشتیبانی برای سیستم‎های پرداخت تجارت الکترونیک رقابت می‎کند. در میان مکانیزم‎های پرداخت الکترونیک که موسسات مالی برای تجارت الکترونیک ارائه می‎دهند می‎توان مکانیزه شده ی تهاتر بانکی (ACH) بدهی و اعتبار از طریق اینترنت، پرداخت الکترونیک قبوض، چک‎های الکترونیک، ایمیل کردن پول و پرداخت کارت اعتباری الکترونیک را نام برد (غفاری و دیگران ،۱۳۸۸).
۲-۱-۴-۲۲-۱ نقش فناوری خویش خدمت در تجارت الکترونیک^[۳۶]
با توجه به تاثیر گسترده و عمیق تجارت الکترونیک در سیطره بر بازارهای جهانی همچنین نظر به اهمیت مبادلات پولی و اعتباری در هر فعالیت تجاری – اقتصادی می‌طلبد که ابزارها و بسترهای انتقال و تبادل پول نیز همگام و همسان با توسعه الکترونیک از رشد مناسب و مطلوب برخوردار شوند. در این بین بانک‌ها نیز برای جذب مشتریان بیشتر و ایجاد گسترش و تنوع در خدمات خود بیکار نبوده‌اند و به سرعت خود را با فن‌آوری و اطلاعات همگام و همسو کرده‌‌اند (غفاری و دیگران، ۱۳۸۸).
بانک‌ها در عرصه تحولات تجاری توجه جدی را برای ایجاد تحولات ساختاری در نظام‌های دریافت پول و پرداخت پول و ایجاد تسهیلات در روند خدمات‌رسانی به مشتری کرده‌اند در واقع می‌توان ادعا کرد یکی از دلایل اقبال عمومی‎به تجارت الکترونیک توجه مدیران بانک‌ها به اهمیت و لزوم این پدیده بوده است که در نتیجه به گرایش و توجه جدی آنها برای فراهم کردن ساختار بانکداری با شیوه الکترونیک انجامیده است.
آنچه خدمات بانک‌ها را در استفاده از سیستم‌های بانکداری الکترونیکی متفاوت از روش‌های مرسوم می‌کند گسترش کمی‎و کیفی در خدمات به مشتری است به عبارت دیگر بانکداری الکترونیکی این امکان را به مشتری می‌دهد تا از خدمات گسترده و متنوع‌تری برخوردار باشد. ضمن این که بعد زمانی و مکانی تاثیری در کاهش یا افزایش خدمات‌رسانی به مشتری نخواهد داشت. همچنین مشتری می‌تواند بدون حضور فیزیکی در شعب از هر محلی فعالیت‌های مالی خود را کنترل کند (Lin & Hsieh, 2015 ).
۲-۱-۴-۲۳ پرداخت قبوض و نمایش آن
خدمات پرداخت قبوض به مشتریان اجازه می‎دهد تا به موسسسه مالی خود به صورت الکترونیک دستور دهند تا پول را در تاریخ معین شده در آینده به حساب کسب و کار واریز کند. مشتریان می‎توانند یک باره پرداخت کنند و یا بر مبنای گردشی با کارمزدی که به طور ماهانه و یا به صورت دیگر ارزیابی و تعیین می‎شود. در پاسخ به دستور العمل پرداخت الکترونیک مشتریان موسسه ی مالی (و یا سرویس دهنده ی پرداخت قبوض آن) تراکنش، اعتبار و یا چکی کاغذی را به وجود آورده است که معمولا خانه ی مکانیزه ی تهاتر بانکی ^[۳۷]که به مشتری داده می‎شود. برای این که امکان انتقال بر پایه کاغذ مجاز باشد موسسات مالی نوعا به مشتریان پیشنهاد می‎دهند تا ۳-۷ روز قبل از تاریخ قبض مبلغ را پرداخت کنند.
مدیریت پول بر مبنای اینترنت نسخه ای تجاری از پرداخت قبوض خرده فروشی و جزئی است. مشتریان کسب و کاری از سیستم برای پرداخت به شخص ثالث و یا انتقال پول بین حساب شرکت‎ها استفاده می‎کنند. خدمات مدیریت پول همچنین شامل کمترین مانده حساب نگهداشته شده، انتقالات گردشی بین حساب‎ها و اصلاح آن لاین حساب‎ها می‎شود. کسب و کار‎ها نوعا کنترل‎های قوی تری را نیاز دارند که شامل توانایی اجرا امنیت و کنترل تراکنش در میان کاربران مختلف در کسب و کارها می‎شود( ‎ ‎Hensmans et al, 2011).
موسسات مالی می‎توانند خدمات پرداخت قبوض را به عنوان یک سرویس خود کفا و یا با ترکیب با نمایش قبض ارائه دهند. مقدمات نمایش قبوض به کسب و کار اجازه می‎دهد تا قبض مشتری را به شکل الکترونیک آن به موسسه ی مالی مشتری تسلیم کند. مشتریان می‎توانند قبض خود را با کلیک بر روی لینک‎ها در صفحه یا لیست حساب بانکی الکترونیک خود مشاهده کنند. بعد از مشاهده ی صورت حساب و یا قبض مشتری می‎تواند وارد قسمت پرداخت قبض شود و یا کانال‎های دیگر را برای این کار انتخاب کند.
به علاوه بعضی از کسب و کار‎ها شروع به ارائه ی نمایش قبوض مستقیما از وب سایت خود کرده اند تا اینکه از طریق لینک‎ها در صفحات بانکداری الکترونیک موسسات مالی. تحت نظام خاصی مشتریان می‎توانند وارد سایت کسب کار شوند تا صورت حساب دوره ای خود را مشاهده کنند. سپس اگر مایل بودند می‎توانند ‎این اختیار را به کسب و کار دهند که صورت حساب را از حسابشان بر دارد. سپس پرداخت به عنوان بدهی تهاتر بانکی ناشی از موسسه ی مالی مشتری در زیر رسید و گزارش پرداخت درج می‎شود. موسسات باید تایید مالی کسب و کاری را که اجازه ی استفاده از فناوری پرداخت تهاتر بانکی را داده است به منظور پرداخت از حساب مشتری را تضمین کند (Hensmans et al, 2011).
کاربرد‎های مدیریت پول شامل نظارت‎های کنترل مشابهی است که در بالا بدان اشاره شد، اما موسسات باید کنترل بیشتری را داشته باشند چرا که از ریسک بالاتری از تراکنش‎های تجاری بر خوردارند. شایستگی و سندیت روش‎ها دارای اولویت بیشتری هستند و به دلیل حجم بالای پول در حال تراکنش ‎نیازمند تضمین بیشتری هستند. موسسات باید کنترل بیشتری را در تضمین ‎بستن قرار داد‎هایی با مشتریان تجاری در نظر بگیرند. علاوه بر این سیستم‎های مدیریت پول باید امنیت اجرایی کافی را ‎برای قادر ساختن صاحبان کسب و کار به منظور محدود کردن حق دسترسی و محدودیت‎های دلار در رابطه با دسترسی کاربران مختلف به حساب‎هایشان داشته باشند (Hensmans et al,2011).
۲-۱-۴-۲۴ پرداخت شخص فرد به فرد
پرداخت‎های الکترونیک فرد به فرد همچنین با عنوان پول ایمیلی به مشتریان اجازه می‎دهد تا پول را برای هر شخص و یا کسب و کار از طریق ادرس ایمیل ارسال کنند. تحت این شرایط مشتری می‎تواند به صورت الکترونیک خدمات پرداخت فرد به فرد را برای انتقال پول به فردی دیگر بیاموزد. سپس سرویس پرداخت ایمیلی را برای آگاه کردن فرد می‎فرستد که پول هم اکنون موجود است و آن فرد را از روش‎های موجود برای دسترسی به پول آگاه می‎کند که شامل در خواست چک، انتقال پول به یک حساب موسسه ی تضمین شده و یا فرستادن مجدد آن به شخص دیگری می‎شود. پرداخت‎های فرد به فرد نوعا از طریق شارژ‎های کارت‎های اعتباری و یا از طریق انتقال تهاتر بانکی از موسسه مالی مشتری پشتیبانی مالی می‎شود. به این دلیل که نه گیرنده و نه فرستنده ی پول نباید در تراکنش حسابی با خدمات پرداخت داشته باشند این خدمات ممکن است توسط موسسات مالی تضمین شود ولی بیشتر مواقع توسط دیگر کسب و کار‎ها به خوبی ارائه می‎شود (غفاری و دیگران، ۱۳۸۸) .
ریسک‎هایی که آزمون گران باید هنگام بررسی پرداخت و نمایش ‎صورتحساب و قبض و خدمات پول ایمیلی در نظر بگیرند عبارتند از:
پتانسیل تعهد نسبت به تاخیر در پرداخت به علت قطع سرویس.
تعهد نسبت به راهنمای پرداخت قبض که از کسی غیر از صاحب حساب سپرده سر چشمه می‎گیرد.
ضرر از پرداخت فرد به فرد که از انتقال پول از کارت اعتباری و یا حساب سپرده به دریافت کننده که صلاحیت امضا را ندارد نشات می‎گیرد.
ضرر از اختلاس و دستبرد کارمند به پول‎هایی که ایمیل‎های آن‎ها معوق است و هنوز به مقصد نرسیده است.
پتانسیل تعهد که پرداخت را مستقیما به اطلاعات موجود به ایمیل اشتباه راهنمایی می‎کند و یا آزاد کردن پول در جواب به ایمیل از شخص دیگری غیر از گیرنده ی مورد نظر.(غفاری و دیگران، ۱۳۸۸).
۲-۱-۴-۲۵ بانکداری اینترنتی بی سیم^[۳۸]
بانکداری بی سیم کانالی ارتباطی است که می‎تواند دسترسی را توسعه دهد و راحتی ‎محصولات و خدمات بانکداری اینترنتی را تسهیل کند. بانکداری بی سیم هنگامی‎اتفاق می‎افتد که مشتریان با بهره گرفتن از تلفن همراه، پیجرو PDA از طریق شبکه‎های شرکت‎های مخابراتی به شبکه ی موسسه ی مالی دسترسی داسته باشند. بانکداری بی سیم در ایالات متحده نوعاً مکمل خدمات و محصولات بانکداری الکترونیک موسسات مالی است (Hensmans et al ‎,۲۰۱۱).
وسایل بی سیم دارای محدودیت‎هایی در افزایش ریسک‎های امنیتی تراکنش‎های بر مینای بی سیم است و ممکن است به طور منفی بر درصد پذیرش مشتری تاثیر بگذارد. محدودیت‎های ابزار و وسیله کاهش سرعت پردازش، طول عمر کوتاه باتری، اندازه ی کوچک صفحه، فرمت ورودی اطلاعات متفاوت و حجم محدود برای نگه داری و و انتقال سوابق را در بر می‎گیرد.
سازندگان لوازم بی سیم سعی دارند تا کارایی آن‎ها را بالا ببرند و ویژگی‎های آن را برای خدمات نسل سوم افزایش دهند. ترقی و پیشرفت لوازم بی سیم قابل پیش بینی است که شامل صفحه ی بزرگ تر، صفحه نماسش‎های رنگی، کاربرد‎های تشخیص صدا، فناوری شناسایی موقعیت و افزایش ظرفیت باتری.
این پیشرفت‎ها در جهت پذیرش مشتری و استفاده ی او حرکت می‎کنند. افزایش سرعت ارتباطات و بهبود ابزار‎ها در سال‎های اخیر باید به ادامه ی افزایش اشتراک بی سیم پیش رود.
از هنگامی‎که موسسات شروع به ارائه ی خدمات بانکداری بی سیم به مشتریان نموده اند، باید ریسک‎ها و لزوم کنترل و مدیریت ریسک را برای امنیت آدرس، سندیت و پذیرش در نظر بگیرند. بعضی از ‎عاملان منحصر به فرد ریسک با فناوری خویش خدمت در ارتباط هستند ‎که می‎تواند تراکنش‎های استراتژیک،اعتبار، و پذیرش ریسک موسسات مالی را افزایش دهد Hensmans et al ,2011 ‎) ).
۲-۱-۴-۲۶ بسترهای مورد نیاز توسعه بانکداری اینترنتی^[۳۹]
مهم‌ترین و اثرگذارترین ابزار در آغاز فرایند بانکداری اینترنتی دسترسی عمومی‎به بسترهای زیرساختی ارتباطات الکترونیک می‌باشد. در مدیریت بانکداری اینترنتی باید بر حسب نوع خدمات و انتظاراتی که از سرویس‌های جدید می‌رود از مناسب‌ترین ابزار ارتباطی بهره برد. مهم‌ترین ویژگی که در گزینش این ابزار الزامی‎است توجه به اصل اول بانکداری اینترنتی یعنی مشتری ‌مداری است. این ابزار شامل استفاده از شبکه جهانی اینترنت با پهنای باند مناسب، شبکه‌های داخلی مثل اینترانت WAN، LAN، سیستم‌های ماهواره‌ای، خطوط فیبر نوری، شبکه‌های گسترده تلفن‌همراه و تلفن ثابت و … می‌باشد (غفاری و دیگران ،۱۳۸۸).